美国征信行业如何监管？七大行政机构+三大

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鉴于政治体制和市场发展等原因，美国的信用管理体系呈“双级多头”的管理状态。双级是指除了联邦监管，各州都设有各自的信用监管机构。

但是美国并没有设立一个统一的监管部门，而是由多个部门从行政和司法方面对金融和非金融机构进行监管、再加上民间行业协会组织的管理自律，最终形成多头监管的格局。

行政监管

1、美国联邦贸易委员会（FdralTradCommission，简称FTC）

美国联邦贸易委员会是美国主要的征信政府管理机构，负责对征信法律的执行和权威解释，推动相关的立法等，具有征信有关程序制定、调查和执行的权力。同时对征信机构的数据采集整理以及报告的出具等行为进行监督。

FTC的主要管辖范围包括银行、提供消费者信贷的金融机构、信用报告或调查机构、信用卡公司、全国的零售企业等。

在消费者保护方面，联邦贸易委员会可以直接对消费者的投诉进行受理，再根据国会的询问展开公开和非公开的调查。一旦联邦贸易委员会确认被调查公司违反了相关法律，即可对其进行裁决。如被调查公司对裁决不服，可向上一级委员会或者法院申请复议和重判。

2、消费者金融保护局（ConsumrFinancialProtctionBurau，简称CFPB）

年7月21日，美国总统奥巴马正式签署《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》。根据该法案，美国成立了消费者金融保护局。

根据《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》规定，将美联储（Fd）、联邦贸易委员会（FTC）、联邦存款保险公司（FDIC）、全国信用社管理局（NCUA）以及住房和城市发展部（DHUD）等7个联邦监管机构的金融消费者保护职能统一到新成立的消费者金融保护局。

成立至今，CFPB在消费者信贷保护方面起到了非常重要的作用，主要成就包括：

1）为消费者投诉提供帮助

基于消费者对银行、信用卡公司、征信机构、收债公司、发放学生贷款的私人机构和按揭贷款企业等公司的投诉，消费者金融保护局对其进行了筛选分类，建立了超过40万的公共数据库。

年，消费者金融保护局决定将该数据库所涉及的所有细节对外公布。这一举措将帮助消费者、金融业监管者、研究人员以及金融机构辨别不良信贷行为的特征。

2）保护信用卡用户

据统计，美国每年有大约12亿张信用卡流通。据美国人口普查局统计，美国有超过60%的人口使用信用卡，平均每人持卡数量为7张。为了充分保护信用卡用户，CFPB对全美多家信用卡发行银行进行信用卡交易的监控。

年，消费者金融保护局曾要求CapitalOn、Discovr、AmricanExprss、BankofAmrican和JPMorganChas美国5大信用卡公司返还消费者通过欺诈性的推销、无价值的附加产品所获取的15亿美元的费用。

同年6月份，CFPB还要求金融服务公司GECapital将其在信用卡业务领域通过非法和歧视性的做法所获的的2.25亿美元退还给消费者。

3）约束收债公司滥用权力的行为

在美国，主要的债务催收方式包括：自己催收、第三方催收机构以债权人名义催收或者以自己名义催收。其中，第三方债务催收在美国经济发展中扮演着非常重要的角色，其客户群体涵盖了联邦政府、州政府、医院、银行、信用卡发行者和零售商店等各个领域。据美国国际信用收债协会的数据显示，年底，美国第三方债务催收机构共有家，总计收回约亿美元账款。

根据消费者金融保护局在年的数据统计，债务催收是其处理投诉最多的领域，约笔，占处理投诉总量的35%。

年以前，美国联邦政府对第三方债务催收行业的管理几乎没有，从而间接导致市场上出现了大量的对债务人的过渡侵权行为。

消费者金融保护局是受理债务人投诉的主要机构之一。投诉渠道包括网络、电话、邮件、传真等。当投诉被受理后，会将其转给CFPB的内设部门或被投诉公司进行处理。处理方式包括解释、货币救助、非货币救助、执法检查和法律诉讼。CFPB







































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