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是诺曼底登陆，还是滑铁卢，数字化转型对于区域性银行来说究竟是哪个时刻？

长期以来，区域性银行依赖地域深耕、区域政府支持和线下网点下沉等积累起来的优势，正在数字化时代金融科技“破坏性创新”的冲击下加速瓦解，区域壁垒被打破，线下渠道被取代。新冠疫情更扩大了中小银行与大型银行在盈利能力等方面的分化程度。

与此同时，央行、银保监会近年来不断加强行业监管。宏观审慎的监管评估体系更加完善，对银行风险管理提出更高要求。

面对这一局面，很多区域性银行奋起直追，弥补在科技、业务上的不足。某西部地区区域性银行更结合自身体制灵活、决策半径短等优势，找准自身短板，与第三方科技公司同盾科技合作，以全行级智能交易反欺诈系统建设为抓手，充分利用后发优势走出了一条特色化转型道路。“天下武功，唯快不攻”

区域性银行在数字化转型中，必须正视科技基础薄弱的现实；同时，金融科技自主研发具有前期投入成本高、边际收益递增、易显现规模效应等特点。

因此，区域性银行必须在金融科技、业务发展和银行自身特点之间找到相对的均衡，并希望科技投入起到立竿见影的效果。在这样的背景下，与第三方科技公司合作，成为一个明智的选择。

某西部地区区域性银行就选择了自建和引进相结合的策略，避免了投入巨大的科技支出，无需拥有大规模的科技团队，而更加聚焦金融科技与具体应用场景的深度融合。

行方经过内部层层审议，针对自身短板，选择了同盾科技。同盾科技迅疾赶赴该行，进行战略分析。

同盾发现该行原来不管是信用卡、收单还是直销银行的渠道，都设在行内互联网金融线下面。该行作为A股上市的区域性银行，在业务发展有一定的竞争力，并希望把互联网金融线上业务做成标杆。

但是，一个现实的挑战摆在眼前：该行的组织架构不适宜这样的战略目标，尽管很多线上业务是由互金部门做统管，但是收单、直销银行由其他部门兼任，因此组织架构需要调整。

同时，该行现行的互联网业务系统监测功能有限，业务数据散落在各自业务系统中，交易数据不完整、监控规则简单且不支持动态新增，需要人工对系统监控触发结果数据进行二次分析，无法做到交易数据的实时收集、实时处理、实时跟进，及交易监控规则按市场新型欺诈情况快速调优的要求。

更为严峻的是，该行数字化的基础能力薄弱，此前线下网点和柜台的进件渠道，正在被用户“抛弃”。

同盾发现，很多环节都需要从零开始重塑，而重中之重是建设一个全行级的智能决策反欺诈平台，并在平台建设过程中完善数字化转型的重要基础设施。

为此，同盾为该行提出了转型建议：引入先进的数据分析处理能力、风控决策引擎，基于大数据驱动的风控策略与模型建设，实现快速的系统自动化决策；并整合行业内各渠道黑名单数据，建立一套先进的互联网风险监测及反欺诈防控系统，以满足该行互联网交易中交易反欺诈、申请反欺诈、营销活动中反薅羊毛等业务功能。

智能反欺诈系统构建全景图

同盾协助该行打造的企业级智能交易反欺诈系统由交易反欺诈平台、模型运行平台和机器学习平台以及风控大屏组成。

风控系统的建设广泛吸收国内外先进的技术和经验，学习和采用先进的监测模型和评估模型，最终建成一个覆盖该行全业务、全渠道、全客户及全方位的综合分析、监测和管理系统。

01渠道贯通

该行的客户渠道主要有三类：互联网金融渠道，收单系统，银联前置、ATM等传统渠道以及柜面渠道。

该系统首先全面打通包括个人及企业的手机银行、网上银行、