内容摘选自金鹏所著《未来银行全面风险管理》的未来银行风险管理的基本遵循篇第四章《符合监管要求》第四节《从FinTech到RegTech》

金融监管的工作是很复杂的,美国也花了很长时间才建立起一个完善的资本市场。如果中国要使资本市场逐步健全起来,就要引进更多的战略投资者,以及让更多的银行进入并建立起自己的业务,股权投资目前对于中国经济而言,还是太微不足道了。

——亨利·保尔森,美国财政部前部长

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随着互联网、人工智能技术的发展，云计算、自动化、大数据等金融科技风起云涌。这在给金融领域提供了诸多创新和效率提升的同时，也给金融监管当局提出了新的挑战：即如何将“创新侧”和“合规侧”有机结合起来，确保金融科技合规发展。因此，监管科技将成为未来金融领域的一个趋势。

所谓监管科技是指通过科技手段服务监管需求、提高监管效率。在监管科技中，监管科技公司、金融机构及监管机构各司其职，共同打造监管科技生态圈。监管科技的服务领域包括企业风险管理、税务管理、营运风险管理、区块链/比特币、量化分析、投资组合管理、反洗钱、交易监控、合规管理、网络信息安全等方面。

监管科技发展回顾

监管科技在国外起步较早且发展较为成熟，不少国家甚至专设监管机构负责加强监管科技的建设力度。欧美国家是推进监管科技发展的主力军，例如瑞士和荷兰的金融监管当局明确表示鼓励发展监管科技，以此加强合规管理力度并降低金融科技创新的监管成本和潜在风险。英国作为金融科技的先行者，在监管科技领域发展迅猛，值得中国借鉴。英国金融监管当局在近五年中大力推动监管科技行业的发展，使其在全球范围内吸引了大批投资力量(见图4-4)。

美国的监管科技在交易监控、流程自动化、审计、反欺诈等多个领域进行了大量的尝试。在近几年中，市场上涌现出大量的初创公司，发力于各自业务板块。例如，Prevalent公司致力于解决企业面临的网络黑客威胁问题，作为第三方风险管理公司，为用户提供自动化评估和持续性威胁防控服务，通过风险评估和持续供货商监控解决方案，帮助企业降低黑客威胁造成的损失；Confirmation公司为客户提供安全高效的电子审计程序，减少财务报表欺诈，采用多种功能进行身份验证和授权，确保每个用户的真实性。

除了美国外，其他地区的监管科技企业也各具特色。葡萄牙的Feedzai公司通过机器学习帮助银行和企业发现并预防支付诈骗。爱尔兰的Aqmet-rics为基金公司、资产管理公司、投资管理公司等提供数据管理、风险评估和监控、合规工作流程和报告服务等，提供高度整合式的合规与风险管理软件，多项需求一次满足，让客户清楚法规需求，并使遵守相关规定变得更容易。同时，不断改善客户体验，降低营运成本。印度的Druva公司致力于云数据保护和管理，且让云服务符合政府合规要求，为客户提供云技术架构管理，包括电子凭证、法律留存、档案等在内的各种数据，通过采集数据到云端防止数据外泄或删除，减少企业因数据外泄或不当删除造成的损失，同时提高生产力和节约成本。

中国监管科技展望

相较于国外的监管科技，中国的监管科技领域起步较晚，与领先国家相比还有较大的进步空间。中国可以利用后发优势，借鉴国外的先进技术和成熟管理经验，结合中国国情，打造一个良好的监管科技生态圈。

年中国人民银行金融科技委员会成立，标志着中国监管科技已步入正轨。该委员会明确声明：“强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。”近几年，中国大型科技公司加强与监管机构合作，在这方面也做了相应的尝试。

监管科技的先行者——腾讯公司。腾讯公司近几年连续打造了多组与监管相关的产品条线。例如，鹰眼反欺诈系统，为用户累计挽回10亿元损失；神侦资金流查控系统，仅3个月就冻结了超过6.5亿元的欺诈资金；麒麟伪基站检测系统使区域伪基站案发率下降70%；神荼网址反诈骗系统使区域网络诈骗案发率日均下降50%等。

腾讯公司还构建了腾讯金融安全大数据监管平台。该平台依托腾讯安全反诈骗实验室的灵鲲金融安全系统搭建而成，以