来源：今日头条

文/巴曙松、乔若羽（中国科学技术大学）、郑嘉伟（国信证券）

一．区块链技术有哪些特点？

区块链正如其名，按照时间顺序将一个个区块以链式结构连接，构成一个分布式的共享账本。开发出一个新的区块就是一笔新的记账。在这个账本中，由共识算法决定出记账者，由P2P网络保证账本内容共享，由密码学签名和哈希算法保证区块中的交易不可篡改，由时间戳保证区块间的链接不可篡改。可见，从严格意义上来说，区块链技术并不能算是一种全新的技术，而可以说是P2P网络、共识算法、非对称加密等技术的新型组合。

那么这样一种新的技术组合为什么广受期待、其独特的魅力到底何在呢？

首先是去中介化。在区块链网络中不存在中心化的管理机构，而是一种分布式P2P的网络结构，在公有链中只需要一台电脑即可注册成为节点，每个节点都享有争取开发新区块的权利以及验证区块有效性、维持区块链数据更新的义务。

其次是安全性，区块链应用了极难破解的哈希函数和非对称加密机制保证了区块链的交易安全性，此外，若要改动任何交易信息,就要改动记录该信息的全部区块，攻击者将会付出惨痛的成本代价。最后，即使区块链被攻击，因为每个节点都记录了整个区块链账本的信息，只要有一个节点保存了区块链的完整信息，即可恢复。

第三是可编程性、可拓展性，区块链可通过脚本编程为链上交易设置条件，只有满足条件才能实现特定功能。由此，区块链作用可得到较大的拓展，便于满足复杂业务的要求。此外，众所周知，区块链分为公有链（如比特币区块链）、联盟链和私有链，每种链都可以应用到特定的场景中。如今通过侧链技术，用户们可以在比特币区块链与其他区块链之间进行比特币的转移，侧链扩展了区块链技术的应用范围与创新维度。

第四是透明性，如在公有链上所有数据是公开的，每个节点都拥有全网数据的备份。

最后是匿名性，私钥代表了交易方的身份，也代表其账户里面的资产所有权，交易双方不需要公开身份来获取对方的信任。

二．区块链技术逐步渗透到不同的金融场景

1区块链技术在传统金融业的应用及其影响

1.1在银行业的应用现状及影响

区块链技术在支付清算领域尤其是跨境支付领域的潜在优势格外突出，不少银行已经在这个领域跃跃欲试。例如，招商银行已经在年6月开发了基于区块链的跨境直联清算系统。招商银行总行与六个海外机构均部署在这个系统中，任意两个机构之间都可以在区块链上发起清算的请求并进行清算。这个系统优化了清算业务，首先由于不需要中转行之间的业务关系，中转银行费用、外汇汇兑等成本得以节省。

其次区块链端对端的支付简化了处理流程，加快了清算速度，据报道，招商银行的清算平台去中心后，报文传递时间由6分钟减少至秒级。

另外，区块链降低了人工操作差错率，分布式账本提高了信息安全性，处于一个私有链封闭的网络环境中信息不易篡改，并且为实时审计以及合规检查提供了可能。最后，这个平台具有高扩展性，假如招商银行在海外开设新的分行或者有新的合作伙伴，其可以便捷地部署和加入至系统中。

除了跨境支付场景，区块链技术还可以应用在资金清算领域中的另外一种场景——联合贷款，微众银行已经开发出清算联合贷款的区块链应用。微众银行是基于和合作银行联合放贷的模式运行，80%资金来自其他银行，每天涉及不少的利息、本金清算。传统金融交易的方式是各方银行各自记账，在交易完成后对账。一方面要花费大量人工成本，另一方面，数据可能会被故意人为篡改，因此难以保证数据的及时性和真实性。而基于区块链系统的交易和清算，在非对称加密算法确保安全性的同时，双方实时同步共享数据，如果数据变更，各方可以及时获悉，从而可以有效防止人为篡改。

除了贷款的清算领域，区块链技术还可以应用在贷款业务中的抵押物核查与征信环节。首先将房产、车辆等资产抵押贷款时，商业银行要核实抵押品、评估价值并向房管局等单位变更抵押品状态，整个贷款流程需要商业银行、评估机构、小贷公司、房管局等多个单位的协作，环节较多。区块链技术的信息实时共享可以大大缩减这些成本、提高效率。此外，目前看，当前商业银行对于借款人的信用了解渠道主要是通过对其个人品行的调查以及征信系统查询，但是征信系统仍存在信息采集密度低、更新滞后等问题，且调查过程中会存在借款人不如实和全面披露信息的情况。Chainalysis目前在为银行设计异常交易行为监测分析系统，在区块链中寻找不法行为，提高反洗钱、反欺诈能力。利用区块链非对称加密原理，银行可以将客户信息存储在区块链中，利用密钥证明所有者身份，使得识别过程更安全便捷。同时分布式账本透明共享的特性便于实时监控，为反欺诈、反洗钱提供了技术保障。

在资管托管业务中，传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，各方都有自己的信息系统，各方之间需要通过电话、邮件等方式核实确认信息，年1月10日中国邮储银行与IBM合作，采用超级账本架构（HyperledgerFabric）推出了基于区块链的共享账本、智能合约、隐私保护、共识机制等四大机制的资管托管系统，资产委托方、资产管理方、资产托管方、投资顾问和审计方共享托管业务的信息并共同监督资产使用情况，信用信息交换更及时高效。此外，审计方和监管方可以更为准确快速地获取信息，提前干预和管控。

在票据业务方面，票据真实性难以保证、资金转移不及时、票据掮客降低业务透明度等是目前金融行业在具体业务操作中共同







































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